AFORE y Pensiones IMSS en México

Introducción

En México, pensar en la jubilación puede parecer algo lejano... hasta que te das cuenta de que el tiempo vuela más rápido que el aguinaldo en diciembre. Y aunque no lo creas, el sistema de pensiones del IMSS y las AFOREs (Administradoras de Fondos para el Retiro) son los protagonistas de tu película financiera de los próximos años. ¿Estás listo para el gran final o será un drama económico?

En este artículo vamos a desmenuzar qué son, cómo funcionan y qué debes hacer HOY para no depender de la buena voluntad de tus hijos, ni de la lotería.

1. ¿Qué es una AFORE y por qué debería importarte?

Una AFORE es como ese cochinito que te ayuda a ahorrar sin que tengas que pensar mucho en ello. Son instituciones privadas autorizadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) que administran tu dinero con el fin de darte una pensión cuando te jubiles.

Lo interesante (y también lo preocupante) es que ese dinero no es magia. Se acumula con las aportaciones que tú, tu patrón y el gobierno hacen cada mes a tu cuenta individual. Y sí, si trabajas formalmente y estás afiliado al IMSS, ya tienes una AFORE... aunque no lo sepas.

2. El origen del asunto:

¿cómo funcionaba antes y cómo funciona ahora?

Antes de julio de 1997, las pensiones se manejaban bajo un sistema de beneficio definido, conocido como “Ley 73”. Bajo ese modelo, el trabajador se jubilaba con un porcentaje de su último salario promedio, financiado principalmente por el IMSS. Parecía un sistema ideal… hasta que se volvió insostenible.

A partir del 1 de julio de 1997, se implementó un sistema de cuentas individuales con la “Ley 97”, donde cada trabajador acumula su propio ahorro para el retiro a través de una AFORE. Ahora tu pensión dependerá del dinero que hayas acumulado más los rendimientos que genere. En resumen: ya no hay pensión mágica. Si no ahorras, no cobras.

3. ¿Cómo se alimenta tu cuenta AFORE?

Las aportaciones a tu AFORE se componen de tres partes:

• El patrón aporta el 5.15% del salario base de cotización.

• El gobierno pone un porcentaje simbólico y una cuota social.

• Tú (el trabajador) aportas el 1.125%.

En total, es alrededor del 6.5% de tu salario base de cotización. Aunque con la reforma del 2020, se plantea que estas aportaciones aumenten gradualmente hasta el 15% entre patrón y trabajador para mejorar las pensiones futuras.

¿El problema? El 6.5% es muy poco. Si no haces aportaciones voluntarias, tu retiro puede ser tan miserable como un lunes sin café.

4. ¿Cómo sé en qué AFORE estoy?

Puedes consultar tu AFORE en e-sar.com.mx con tu CURP y un correo electrónico. También puedes hacerlo desde la app AFORE Móvil. Si no eliges una, la CONSAR te asigna una... pero como en la vida, lo mejor es elegir tú.

5. ¿Y los rendimientos? ¿Son buenos?

Las AFOREs invierten tu dinero en instrumentos financieros y, dependiendo de su desempeño, te generan rendimientos. Algunas AFOREs tienen mejores números que otras. Puedes consultar el comparativo de rendimientos en el sitio de la CONSAR.

Ojo: una buena AFORE no es la que te da una pluma en la feria del empleo, sino la que genera buenos rendimientos y cobra comisiones bajas.

6. ¿Cuándo me puedo pensionar por el IMSS?

Depende de la ley bajo la que estés cotizando:

Ley 73:

• Necesitas 500 semanas cotizadas (aprox. 10 años).

• Tener mínimo 60 años (retiro anticipado), 65 años para pensión completa.

• La pensión se calcula en base al salario promedio de los últimos 5 años.

Ley 97:

• Necesitas 1,000 semanas cotizadas (aunque esto bajará a 750 con la reforma, e irá subiendo).

• También debes tener mínimo 60 años.

• Tu pensión dependerá de lo que tengas acumulado en tu AFORE.

7. ¿Puedo hacer aportaciones voluntarias?

¡Claro! Y deberías. Puedes hacerlo desde la app AFORE Móvil, tiendas OXXO, bancos o transferencias. Incluso hay opciones como el ahorro solidario si estás en el sector público, o los planes personales de retiro (PPR) que son deducibles de impuestos.

Un tip práctico: si ahorras el 10% adicional de tu ingreso mensual, podrías duplicar tu pensión en el futuro.

8. ¿Y si me cambio de trabajo o me doy de baja?

No pasa nada, tu cuenta AFORE sigue siendo tuya. El dinero no desaparece. Si trabajas por tu cuenta, puedes seguir haciendo aportaciones voluntarias y, si regresas al empleo formal, simplemente se reactivan las aportaciones patronales.

9. ¿Y si fallezco antes de jubilarme?

Tu dinero no se lo queda el gobierno ni la AFORE. Pasa a tus beneficiarios legales. Por eso es importante que los tengas registrados y actualizados con tu AFORE. Así no dejas pleitos ni herencias problemáticas.

10. Conclusión: ¿cómo prepararte para un retiro digno?

La clave está en informarte, planear y actuar desde hoy. Aquí un resumen en 5 pasos:

• Identifica en qué AFORE estás y evalúa su rendimiento y comisiones.

• Haz aportaciones voluntarias aunque sea con poco. Lo importante es empezar.

• Sigue cotizando en el IMSS si puedes. Las semanas acumuladas valen oro.

• Educa a tus hijos y amigos sobre este tema. No es sólo de adultos mayores.

• Consulta con un asesor profesional para estrategias fiscales y de ahorro.

Epílogo: Porque nadie quiere ser el viejito del meme que sigue trabajando…

El retiro no debe ser una sorpresa amarga. Entender cómo funcionan las AFOREs y las pensiones del IMSS es un acto de amor propio (y también hacia tu familia). No importa si tienes 25 o 55, el mejor momento para empezar fue ayer. El segundo mejor momento, es ahora.