Modalidad 40: El mejor camino para una pensión
¿Alguna vez has sentido que después de décadas trabajando, lo mínimo que mereces es una pensión digna? Pues si tienes más de 1,000 semanas cotizadas en el IMSS y en los últimos años ganaste bien, ¡felicidades! Estás ante una oportunidad de oro: la Modalidad 40.
Esta opción, que suena más a ruta secreta de videojuego que a estrategia de retiro, es la clave para aumentar tu pensión de forma legal, efectiva y sorprendente. Pero ojo: no es para todos. Aquí te explico cómo funciona, para quién conviene y cómo sacarle el máximo jugo.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40, oficialmente conocida como Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio del IMSS, permite que un trabajador se reincorpore al IMSS por cuenta propia, con la gran ventaja de seguir cotizando como si estuviera en un trabajo formal, pero con control total sobre el salario base que reporta (sí, leíste bien).
No cotizas con el salario mínimo (como muchos temen), sino con el salario que tú eliges, hasta un tope de 25 UMAs (aproximadamente $2,828.50 pesos diarios en 2025). Y lo más interesante: ese salario es el que se tomará como referencia para calcular tu pensión.
¿Quién puede entrar a esta modalidad?
No es una puerta abierta para todos. Estos son los requisitos:
-Haber cotizado al IMSS bajo la Ley 73 (es decir, antes del 1 de julio de 1997).
-Tener mínimo 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años antes de dejar de trabajar.
-No estar dado de alta actualmente con un patrón.
-Hacer la solicitud dentro de los 5 años posteriores a tu baja laboral.
-Y el más importante para este artículo: tener más de 1,000 semanas cotizadas y un salario promedio alto en tus últimas 250 semanas.
¿Por qué es tan poderosa para los que tienen más de 1,000 semanas?
Porque en la Ley 73, tu pensión depende de dos cosas clave:
-Las semanas cotizadas (cuantas más, mejor).
-El salario promedio de tus últimas 250 semanas cotizadas.
Entonces, si ya tienes 1,000 semanas o más, vas ganando. Y si en tus últimos años ganaste bien, puedes continuar cotizando con un salario alto bajo Modalidad 40 y consolidar un promedio excelente.
Por ejemplo, si ganabas $1,500 diarios y cotizas 5 años más en Modalidad 40 con ese mismo sueldo, ¡tu pensión puede duplicarse o hasta triplicarse respecto a lo que te tocaría si no hicieras nada!
¿Cuánto cuesta?
Aquí viene el “pero” que no es tan grave si lo ves como inversión:
En 2025, la Modalidad 40 tiene una cuota aproximada del 13.347% del salario diario que declares.
Ejemplo:
Si decides cotizar con $2,000 diarios:
$2,000 x 13.347% = $266.94 diarios
Al mes serían unos $8,114.97 pesos aprox.
¿Mucho? Depende. Si eso te garantiza una pensión de $40,000 o más al mes por el resto de tu vida, suena más a oferta irresistible que a gasto.
¿Cuánto tiempo debo estar en Modalidad 40?
Aunque desde un año puedes ver mejoras, el punto ideal son entre 3 y 5 años, para lograr que el nuevo salario cotizado tenga mayor peso en el promedio de tus últimas 250 semanas.
Cuanto más tiempo cotices con un salario alto, más se diluyen los años anteriores con salarios bajos o medianos. En resumen: más tiempo, mejor pensión.
¿Y si no tengo más de 1,000 semanas?
Modalidad 40 puede seguir siendo útil, pero sus beneficios son más notorios mientras más semanas y mejor salario tengas. Si estás por llegar a las 1,000, puede convenirte seguir trabajando un poco más y luego dar el salto a esta estrategia.
Consejos finales
.Haz una proyección antes de iniciar. Puedes acercarte a un asesor en pensiones que te haga un cálculo detallado.
.Ten un plan de ahorro paralelo. Aunque suena tentador entrar, pagar 5 años no es poca cosa. Asegúrate de tener un colchón.
.Evita lagunas. Si te das de baja de Modalidad 40, ya no podrás volver a entrar.
Verifica tu historial de semanas cotizadas. Hazlo en el portal del IMSS o con tu NSS y CURP.
Conclusión
La Modalidad 40 es, sin duda, el camino premium a una pensión de lujo, pero como todo buen tesoro, solo está disponible para quienes han construido una trayectoria laboral sólida. Si tienes más de 1,000 semanas cotizadas y un buen salario promedio reciente, estás en una posición envidiable. ¡Aprovéchalo!
Como diría un buen asesor de retiro:
"No se trata de vivir de recuerdos, sino de vivir con tranquilidad... y con una buena pensión."
Tu fuente de información e inspiración para obtener una buena pensión IMSS.
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