Modalidad 40 del IMSS: ¿Aliada o trampa para tu pensión?

Modalidad 40 del IMSS: ¿Aliada o trampa para tu pensión? Si estás a punto de jubilarte o simplemente eres una persona previsora que quiere disfrutar de una buena pensión, seguramente has escuchado hablar de la Modalidad 40 del IMSS. Este esquema, también llamado “Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio”, permite a los trabajadores seguir cotizando al IMSS por su cuenta después de haber dejado de laborar en una empresa.

Pero, como todo en la vida, tiene sus pros y sus contras. Aquí te los presentamos para que tomes una decisión bien informada.

✅ PROS de la Modalidad 40

1. Mejora tu pensión considerablemente

El beneficio más atractivo. La Modalidad 40 permite que sigas cotizando al IMSS con un salario base más alto, lo que incrementa directamente el cálculo de tu pensión si estás bajo la Ley 73. ¿En español? Puedes jubilarte con una pensión de hasta $70,000 pesos mensuales si haces las cosas bien.

2. No pierdes semanas cotizadas

Muchos trabajadores se acercan a la jubilación y les faltan semanas para completar las 500 requeridas por la Ley 73. Esta modalidad te permite sumar semanas por tu cuenta sin necesidad de tener un patrón. Es una segunda oportunidad para alcanzar la meta.

3. Puedes elegir el salario base

La Modalidad 40 te da libertad para elegir el salario con el que quieres seguir cotizando, desde el último salario registrado hasta 25 UMA. Esto significa que, si te conviene, puedes apuntar alto y aumentar la base de cálculo de tu pensión.

4. Acceso a pensión del IMSS sin trabajar

Ideal para quienes ya no están activos laboralmente pero quieren una pensión digna. Esta opción es muy atractiva para personas de entre 55 y 59 años que ya cumplieron con sus semanas y quieren jubilarse con una buena mensualidad.

❌ CONTRAS de la Modalidad 40

1. Es cara (y cada año sube más)

No todo es miel sobre hojuelas. Si decides cotizar con un salario alto, la cuota mensual puede ser considerable. En 2025, por ejemplo, cotizar con 25 UMA representa un pago mensual superior a $11,000 pesos. No cualquiera puede mantener ese nivel de aportación durante varios años.

2. No da acceso a servicios médicos

Ojo: Modalidad 40 no incluye atención médica del IMSS. Si deseas conservar el servicio de salud, tendrás que pagar una cuota adicional en la Modalidad 33 (Seguro de Salud para la Familia). Así que prepara la cartera.

Modalidad 40 del IMSS: ¿Aliada o trampa para tu pensión?

3. No es para todos

Solo pueden entrar quienes hayan cotizado al menos 52 semanas en los últimos cinco años antes de darse de baja. Y si ya pasaron más de 5 años desde tu última cotización, ni cómo ayudarte, esta basado en el articulo 218 de la ley del IMSS.

4. Requiere planeación y disciplina

La Modalidad 40 no es magia ni es automática. Requiere tener claro tu objetivo de pensión, calcular con precisión cuánto aportar y por cuánto tiempo, y ser constante con los pagos. Un error o un retraso puede afectarte.

¿Entonces, conviene o no?

Depende. Si estás en la Ley 73 del IMSS, has tenido buenos salarios, y estás cerca de la edad de pensión, la Modalidad 40 puede ser un trampolín para jubilarte con una pensión jugosa.

Pero si no tienes capacidad económica para sostener los pagos, o no estás tan cerca de la jubilación, puede convertirse en una carga financiera más que un beneficio.

Conclusión

La Modalidad 40 es una herramienta poderosa, pero como toda herramienta, si no sabes usarla, puedes terminar golpeándote un dedo. Antes de tomar una decisión, haz un diagnóstico personalizado, revisa tus semanas cotizadas, tu salario promedio y toma tu asesoría pensiones (¡como deberías hacer con cualquier decisión financiera seria!).

Porque en temas de retiro, no se trata solo de cuánto cotizas, sino de cómo y cuándo lo haces.

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